Jak uzyskać niższą ratę kredytu w czasach, gdy wszystko drożeje?

Niższa rata kredytu w 2026 roku? Spróbuj nadpłacić kredyt

Jeśli posiadasz wolne środki, najprostszym sposobem na obniżenie raty jest nadpłata zobowiązania. W przypadku gdy spłacisz część kapitału, obniży się kwota, od której naliczane są odsetki. Wtedy rata będzie niższa. Jednak najwięcej korzyści przynosi pozostawienie tej raty na takim samym poziomie przy jednoczesnym skróceniu okresu spłaty. Wtedy bank krócej będzie naliczać odsetki, co przełoży się na niższe całkowite koszty zobowiązania. Gdy jednak celem jest wyłącznie obniżenie raty, możesz to uzyskać dzięki nadpłacie.

Wydłużenie okresu kredytowania

Obniżenie miesięcznej raty to dobre rozwiązanie dla osób, które mają problemy z terminową spłatą zobowiązania. W takiej sytuacji porozmawiaj z pracownikiem banku i zaproponuj wydłużenie okresu spłaty. Po podpisaniu aneksu do umowy miesięczna rata będzie niższa. Jest to jednak rozwiązanie, które ma dużą wadę – odsetki są naliczane przez dłuższy okres, co w sumie przełoży się na wyższe koszty kredytowania.

Refinansowanie jako sposób na obniżenie raty

Być może masz kredyt zaciągnięty w okresie, kiedy banki oferowały zobowiązania na mniej korzystnych warunkach niż obecnie. W ostatnich kwartałach oprocentowanie kredytów regularnie maleje. Podpisanie umowy na 35 lat nie oznacza, że kredyt musi być spłacany przez cały ten okres. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby uregulować go nawet zaraz po zawarciu umowy, o ile masz wolne środki.

Czy wiesz, co to jest refinansowanie kredytu? Polega ono na przeniesieniu zobowiązania do innego banku. W praktyce odbywa się to na następujących zasadach:

Składasz wniosek o kredyt do nowego banku, który informujesz o saldzie kapitału do spłaty.
Instytucja analizuje, czy może przyznać Ci finansowanie.
W razie akceptacji bank spłaca Twój dotychczasowy kredyt.
Masz umowę z nowym bankiem i już tylko do niego spłacasz ratę.

Refinansowanie dotyczy przede wszystkim kredytów hipotecznych. W międzyczasie dochodzi do wykreślenia z księgi wieczystej hipoteki na rzecz dotychczasowego banku, a pojawia się wpis na rzecz nowego.

Czy refinansowanie kredytu hipotecznego zawsze się opłaca?

Nie ma co do tego gwarancji i każdy przypadek należy analizować indywidualnie. Przeniesieniu zobowiązania mogą towarzyszyć różne koszty m.in.:

opłaty za wcześniejszą spłatę dotychczasowego kredytu hipotecznego,
prowizja za udzielenie nowego zobowiązania,
koszty przygotowania operatu szacunkowego nieruchomości.

Dobrym wyborem może być refinansowanie kredytu ze stałą stopą. Aktualnie stopy procentowe NBP są najniższe od lat. Jeśli uzyskasz kredyt ze stałą stopą, masz gwarancję jej niezmienności, w zależności od banku, przez 5-10 lat. To może znacznie zmniejszyć koszty – przez długi okres nie musisz się martwić ryzykiem wzrostu rat.

W ostatnich kwartałach refinansowanie kredytów cieszy się bardzo dużym zainteresowaniem. Według danych Biura Informacji Kredytowej w 2025 roku banki w Polsce pożyczyły na cele mieszkaniowe 105 mld zł, czyli o 21% więcej niż przed rokiem. Okazuje się jednak, że aż 21 mld zł z tej kwoty dotyczy refinansowań, które stanowiły 20% udzielonych zobowiązań. W 2024 roku ich udział wynosił tylko 13%.

Czy refinansowanie byłoby dla Ciebie opłacalne? Bardzo prawdopodobne, że tak. Skontaktuj się z Ekspertem Kredytowym NOTUS, który wyliczy, ile możesz zaoszczędzić. Zaprezentuje Ci on również najkorzystniejsze na rynku oferty i przeprowadzi przez cały proces, dzięki czemu przejdziesz przez refinansowanie sprawnie i bez niepotrzebnego stresu.

Źródła:
https://amron.pl/raport/raport-amron-sarfin-4-2025/