Kredyt hipoteczny 2022. Czy kredyt na mieszkanie to nadal dobry pomysł?

Przez ostatnie lata Polacy niemal szturmowali banki, by podpisywać umowy ws. udzielania kredytów hipotecznych. Wysoko utrzymująca się inflacja i niska stopa referencyjna sprawiała, że wolimy inwestować w nieruchomości zamiast wynajmować bądź trzymać oszczędności w skarpecie czy na lokatach. Mimo, że wysokość stóp procentowych w ostatnich miesiącach zmieniła się, nadal jest sporo - choć dostrzegalnie mniej - chętnych na kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny - na czym polega?

Kredyt hipoteczny to produkt finansowy, udzielany najczęściej na zakup bądź budowę nieruchomości. Cechuje się stosunkowo niskim oprocentowaniem, zabezpieczeniem w postaci hipoteki oraz długim okresem spłaty - wynoszącym nawet kilkadziesiąt lat.

Już na etapie wnioskowania o udzielenie pożyczki, potrzebne będzie przedstawienie bankowi możliwości jej spłaty w bliższej i dalszej przyszłości oraz określenia celu finansowania, czyli wskazania nieruchomości, na którą zostaną przeznaczone środki.

To, czy w ogóle otrzymamy kredyt, a jeśli tak - w jakiej wysokości, zależy od zbioru różnych okoliczności, które określane są jako zdolność kredytowa. Rodzaj zatrudnienia, miesięczne koszty życia, ilość osób na utrzymaniu, stan cywilny i oczywiście wysokość zarobków - zdolność kredytowa to zbiór ww. czynników. Na podstawie podanych przez potencjalnego kredytobiorcę danych, algorytm - a później pracownik banku - oblicza zdolność kredytową, czyli maksymalną kwotę pożyczki, jakiej bank może udzielić klientowi.

Starając się o kredyt hipoteczny, należy posiadać zdolność kredytową, czyli także m.in. udokumentowaną historię kredytową, która potwierdzi wywiązywanie się ze spłaty innych zobowiązań.

Dla kogo kredyt hipoteczny?

O kredyt hipoteczny może starać się osoba, która ukończyła 18 lat i posiada stałe źródło dochodów. Jeszcze przed laty najlepiej było, gdy potencjalny kredytobiorca posiadał umowę o pracę na czas nieokreślony, jednak z biegiem czasu banki zaczęły przychylniej patrzeć także na umowy cywilnoprawne.

By móc ubiegać się o kredyt hipoteczny, niezbędne są już zgromadzone oszczędności na wkład własny. Ten w większości kredytów hipotecznych wynosi 20 % wartości nieruchomości, jednak zdarzają się oferty, w których wystarczy już 10% wkładu własnego.

Warto odnotować, że w ramach Polskiego Ładu znalazła się ustawa dająca możliwość zakupu nieruchomości czy budowy domu bez wkładu własnego.

Gwarantowany kredyt mieszkaniowy będzie udzielany do wysokości 100% ceny zakupu mieszkania lub kosztów budowy domu jednorodzinnego. W przypadku kredytu finansującego również koszt wykończenia lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego wskaźnik ten może być nawet wyższy niż 100%, ponieważ kredyt będzie mógł pokryć również wydatki ponoszone w związku z wykończeniem mieszkania.

Nowa regulacja wprowadza możliwość objęcia gwarancją części kredytu hipotecznego zaciąganego na zakup mieszkania. Część ta musi stanowić nie mniej niż 10% i nie więcej niż 20% wydatków (wartości nieruchomości), na które jest zaciągany kredyt. Gwarancja zastępuje wymóg wniesienia wkładu własnego.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Na wysokość kredytu hipotecznego wpływa wiele czynników, które wnikliwie należy analizować przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu zobowiązania. Jednym z najważniejszych parametrów oferty kredytowej jest oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Rozumie się przez to procentową wartość kosztu doliczonego do rat kredytu, od której z kolei zależy wysokość odsetek. Oprocentowanie na polskim rynku jest zmienne i składa się z dwóch elementów:

• stałej marży banku - zysku banku z tytułu udzielenia kredytu. To z góry określona wartość, choć podlega negocjacjom bądź możliwa do obniżenia po spełnieniu konkretnych warunków. Ustalając wysokość marży, banki biorą pod uwagę m.in. kwotę kredytu, wysokość wkładu własnego, źródło dochodów czy korzystanie z innych produktów bankowych.
• zmiennej stopy procentowej - inaczej ceny, którą bank pobiera za udostępnienie własnego kapitału kredytobiorcy, wyrażonej jako procent w ujęciu rocznym. Jej wysokość ustala Rada Polityki Pieniężnej i aktualizuje ją co pewien czas, najczęściej co 3 lub 6 miesięcy.

Ostateczna wysokość kredytu hipotecznego może zależeć również od takich czynników, jak okres kredytowania, możliwość wcześniejszej spłaty czy dodatkowe ubezpieczenia.

Miarodajnym wskaźnikiem, który uwzględnia wszystkie składowe kredytu hipotecznego oraz określa jego całkowitą wysokość jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Porównując zatem oferty kredytów hipotecznych o tej samej kwocie i okresie zobowiązania, należy porównywać właśnie wartość RRSO. To można rozumieć jako całkowity koszt kredytu. 
 

 

Źródło: ubezpieczeniaonline.pl, niezalezna.pl